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让我们来找个主人公吧，就让我们叫她小M吧，嗯，那谁，就是你，我可是为了你写的。

小M年方25，工作了3年，现在月薪税前6000元，税后大概是4500元左右。她在广告公司工作。广告公司那种地方，你知道的，身边光鲜亮丽的都是美女帅哥，所以小M也不得不每个月买点衣服啊，买点鞋子啊，买点配饰啊，再加点房租啊，外出吃饭什么的，月光是客气的，有时候拆东墙补西墙也是难免的。

现在先让我们来看看小M同学一生能赚多少钱。不过我们假设她一生无波折，既没有在路上撞到高帅富，也没有中500万的彩票。当然，也不曾因父母欠债被迫要还2000万的高利贷，也没有因为创业，突然变成了下一个中国首富。我们假设她既没有太好的运气，也没有太坏的运气，一切都是比较平稳，线性发展的。

小M今年25岁，退休年龄是60岁，所以还有35年可以工作。假设她的工资是线性增长的，每年可以长10%的工资。她现在的年收入是54000，存款为0。别看只有10%的增长，由于是每年增长的（你们公司每年给你涨工资吗？），到了60岁那年，小M的税后年薪，已经到达了152万左右。

用一个简单的excel表格，可以算出，小M从25岁到60岁，总共可以赚到1615万元。啊，简直是一笔巨款啊！！！

好了，现在让我们来算算小M同学一生要花多少钱呢？上海市民的平均寿命是81岁，女性会更高一些，为了计算简便，就算是80岁吧。

（先声明一下，为了计算简单，都取平均数，例如小M现在房租1000元，但是随着她收入提高，她会租2000元的房子，所以大概平均是1500，而且这些都是推测的数字，你可以根据你自己的情况来算）

1、房租：假设她现在租房每个月要花1500元，但是30岁的时候，她结婚买房了，所以25岁到30岁，房租的支出是9万元。

2、吃饭：每月吃饭的支出，大约是600元（不包括朋友聚餐），这样从25岁到80岁，吃饭的总共支出是39.6万元。

3、朋友聚餐：外出吃饭其实还蛮贵的，假设也是每个月600元，这样，外出就餐的支出，也是39.6万元。

4、买车：假设小M一生中拥有3辆车，每辆车开个10年，那已经很厉害了吧。从30岁到60岁开车，60岁以后也不用开车了。刚开始的时候买个10万左右的，然后换了辆20万的，然后换个40万的，总共的车价是70万，跟先生一起负担，所以小M需负担35万。

5、车辆维护费：开车要加油，要停车费，要买保险，要洗车和保养。平均每个月1500元是没少的，这30年，车辆维护费总共要花54万。小M负担27万。

6、从25岁到30岁，以及60岁到80岁，这段时间里，小M没有车，所以要计算交通费，每个月交通费200元吧。交通费是6万元（这可不能跟老公分担啊）。

7、衣服鞋子包包：年轻的时候，衣服鞋子上花钱肯定比较多，年纪大了，可能比较少。不过平均下来，每个月花1000也不算太多，这样的话，从25岁到80岁，是66万。

8、终于到了30岁，小M找到了心目中的白马王子，她幻想要举行一场浪漫的婚礼，到马尔代夫去拍婚纱照。酒席+婚纱照+婚纱+婚庆公司+喜糖+借车，大概30万吧，小M要负担15万。

9、婚后很甜蜜，所以小M跟老公决定每年出门旅行一次，2年在国内，每次平均一个人花2500元，每3年去一次国外，平均一个人花1.5万，那么从30岁到80岁，外出旅行的花费大概是33万。周末呢，两个人会去看场电影，看个话剧什么的。平均每个月每人花费400元，等于24万。加起来是47万。

10、还有，小M和先生的父母也都老了，从小M40岁开始，每个月要给父母1500元的生活费，到60岁。这笔支出是36万。

算到现在还花得不算多吧，别着急，大头开始来了。

11、买房：到了30岁，小M结婚了，房子需要多少钱呢？少算一点，现在100平米，比较郊区的房子，大概是400万吧。假设小M没有足够的钱付首付（她月光麽），贷款10年的话，实际大概要用掉600万。如果是贷20年的话，实际要用掉800万。假设小M找的先生条件跟她差不多，所以我会把费用除以2，因此小M实际要负担400万的房款。

到了45岁的时候，因为孩子也长大了，这时候小M打算要换套大一点的房子，大概是150平米。假设还是之前的房价，那么就是要多付400万，小M要负担200万，所以总共是600万元。

12、装修：两次房子的装修，连家具和电器什么的，总共用了100万。

13、医疗：小M一生总算没有生太重的病，不过年纪大了，一些病痛是不可避免的。加上生孩子也需要住院。所以总共支出100万应该不算太离谱的。

14、小M在31岁的时候生了一个宝宝，从宝宝出生到大学毕业，总共需要的教育费用大概60万（还不能上太多才艺班），小孩的服装和食物支出，每月算600元，到22岁成人，大概16万。还有小孩子也会生病，也要买玩具，每年过生日还要庆祝一下，总共算100万吧。

我写得有点累了，算到现在，大概用了1230万元。不过其实还有很多没有算的，例如人情往来啊，父母的养老送终啊，小孩子的出国费用啊等等等等。

看上去一辈子赚1615万元，才花了1230万元，还是挺不错的吧。且慢，你忘记了通货膨胀这件事，也就是说，你的1615，在你后来花的时候，实际上是没有1615万元的，那实际是多少呢？

还记得你的工资是每年涨10%的吧？现在国内的通胀大约是6%（我没告诉你这是名义通胀，实际通胀要高得多），也就是说，按照实际购买力的话，你的钱每年只增长了4%。现在我们再来算算你一生可以赚多少钱。

把你每年的工作增长系数改为每年增长4%的话，你一辈子赚到的钱，实际购买力只有420万元，而你需要花费1230万元！！！

月光族，醒醒吧！！！就算你工资持续增长，就算你只过小康的水平，你一辈子的钱也是不够花的！

PS：有些人觉得我的设定不合理，例如觉得房子太贵了。房子就算买200万，也改变不了最后的结论啊。大家当然可以根据自己的情况来设定。

另外，有人说没有算物价通胀，实际上，工资折价成“实际购买力”，已经把通胀因素考虑进去了。