储户存款消失真实原因是什么？ 网友：钱存银行安全吗？

 

2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行投诉，报案后，杭州市警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。

 

探因：究竟是什么“鬼”？

 

1. “存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领

 

据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。

 

据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。[详细]

 

从2003年开始，武汉市多家银行的工作人员在“揽储”后内外勾结，采取私刻公章、伪造金融票据以及更换客户印鉴卡等行为，将大量现金“挪作他用”。其中中信银行武汉梨园支行一客户经理就以“揽储”的名义，将东风汽车公司社会保险中心（下称东风公司）1亿人民币骗走。[详细]

 

2.遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”

 

据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。

 

“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生告诉记者，今年1月6日上午，从北京打工回乡的他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。

 

“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。

 

3.系统缺陷、信息泄露，存款被盗取

 

“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律师刘继承说。

 

A.人民检察院案件信息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。

 

B.案发前，厦门储户陈先生为办理贷款，电话联系了嫌犯“小米”。随后，他受“小米”指示，在银行办理了一张理财卡，还开通了该卡的网上银行、手机银行等。接着，他又受骗将一次性随机密码的接收号码修改为“小米”指定的手机号码。开卡当天，陈先生又按骗子指示往卡里存了许多钱，随后，骗子通过网上银行，分五笔转走陈先生的200400元存款。[详细]

 

C.储户卡不离身，账户里的13万多元存款却“飞”了。近日，海沧区法院受理了这样一起克隆银行卡盗刷案件，银行被判为失窃的13万多元全额买单。

 

不久前，林先生到银行办理业务时大吃一惊，他发现自己卡内的13万多元存款全没了。银行卡明明还在自己身上，怎么存款会全“飞”了？林先生赶紧让银行查清楚，不查不知道，一查吓一跳。他的卡遭人克隆，一天之内，被盗刷了10多次，刷走13万多元。[详细]

 

卡不离身，持卡人银行卡内的7万多元却不翼而飞。为此，持卡人小赵（化名）将银行告上法庭。去年3月份，小赵的一张储蓄卡被人冒领7万多元。小赵发现失窃后立即报警，报警时，警方查明这张银行卡还在小赵手里。案发不久后，警方就将嫌犯许某抓获。原来，小赵的银行卡信息和密码是在刷卡消费时被许某窃取，然后，该银行卡的相关信息被交由嫌犯刘某复制，刘某使用复制的银行卡盗走7万多元。

 

4.部分银行储户存款失踪与违规贴息有关

 

没有短信提醒、没有电话告知，自己银行账户里的存款却不翼而飞！调查发现，这些储户存款不翼而飞，多与“贴息存款”紧密相关。

 

贴息存款，是指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给到储户的利息部分。这是银行同业竞争的方式之一，也是市场经济发展的产物。虽然表面看来，这对储户没有什么大的风险，甚至还是一个多赢的“买卖”，但风险也在所难免。上述储户存款不翼而飞就是例证。

 

分析其中的原因，大多不是来自制度和技术上的，而是在于执行环节，在于银行内部的管理出了问题以及储户趋利心态下的疏忽大意。贴息存款一般分为两种，一种是“阳光贴息”，即在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款。在这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上；另一种是“非阳光”的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款。这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱，储户才会发现自己账户上的钱没了。

 

这种暗地里的操作，储户往往在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。

 

事后：“丢了”的钱，该问谁要？谁担责？

 

克隆卡取款，银行应全赔

 

近日，海沧区法院作出一审判决，认定银行应当承担赔偿责任，赔偿林先生13万多元。

 

法官说，银行向持卡人发放的银行储蓄卡应具有“可识别性和唯一性”，是持卡人向银行提取款项的唯一凭证。但本案中，银行ATM未能识别伪造的银行卡，没有尽到保证储户存款安全的义务，明显存在过错。因此，林先生有权要求银行承担全部的赔偿责任。[详细]

 

克隆卡盗刷 银行赔偿八成，储户担责两成

 

克隆卡盗刷，银行为何担责八成？对此，法官说，银行卡被复制，卡内资金被盗领，银行作为金融机构，未尽到保护原告银行卡内资金安全的义务，已构成违约。而且，银行卡被复制，ATM不能识别伪卡，这是导致银行卡内资金被盗取的主要原因，因此，银行应当承担80%的责任。不过，持卡人自己没有尽到储户应有的审慎保管义务，导致密码泄露，所以也要承担20%的责任。[详细]

 

储户泄露信息，自己应该担责

 

法官说，陈先生将卡号告知嫌犯，同时还将网银随机密码的接收手机号码设置为嫌犯指定的手机号码，对自己的账户信息没有尽到妥善保管义务，存在重大过错。

 

法官还说，陈先生的钱是通过网银被人转走，与克隆卡盗刷案不同。如果是银行柜员机存在系统缺陷未识别出伪卡，银行应该承担存款被盗的责任，但是，本案系通过网上银行转账支取，两类案件不具有可比性。

 

现实与建议

 

1.现实：确定责任方十分困难

 

在现实生活中，存款被盗引发的索赔官司，有时结果相差悬殊。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。

 

面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。

 

“确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。”

 

2.建议：

 

A、建全可疑交易监测系统

 

一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。

 

B.统一裁判尺度

 

福建信海律师事务所林敏辉律师：应当遵循一个判定的标准是：如果银行的系统安全存在漏洞导致盗刷发生，银行需要承担相关责任；如果银行已尽到最大的安全保障责任，被盗刷的原因在于持卡人自身的原因，则责任应由持卡人承担。

 

存款被盗引发的索赔官司，结果相差悬殊，除了案件具体情况不一致外，还有很重要的一点是我国法律对此没有统一的司法解释。对此，建议尽快出台相应的司法解释来统一裁判尺度。

 

打“预防针”

 

如何保障，存款安全？

 

一方面,持卡人作为银行卡的持有者及密码的设定和使用者，负有妥善保管银行卡及密码的义务；另一方面银行应加强银行系统的安全保障措施，特别是针对目前存在的安全隐患更新安全设备，比如尽快更换芯片卡等。

 

如何取证，如何维权？

 

在发生盗刷情况后,持卡人应第一时间到附近的地方进行刷卡交易，以此作为证明伪卡交易的证据。同时，持卡人应及时报案，并要求公安机关及时调取交易地点的录像，录像、报警回执、公安机关的调查笔录等都可以作为证据使用。


小额的款可以买几个保险箱分别储存在自己家中。